Lakáshitel
— Összehasonlítás frissítve 2025. jún.
- A lakáshitel tökéletes választás lesz bármilyen lakáscélú beruházásra.
- akár 130 millió forint
- fix vagy változó kamatozás
- akár 35 éves futamidő
A lakás életünk egyik legnagyobb és legfontosabb beruházása, éppen ezért érdemes megfontoltan eldönteni, hogy hogyan fogjuk finanszírozni ennek megvásárlását.
A legtöbben a bankok kedvező feltételei miatt lakásvásárlási hitel segítségével vásárolják meg az első lakásukat.
A hitel nagy segítség olyan személyek számára, akik nem tudnak saját önerőből vásárolni vagy építkezni. A fiatal, családalapítás előtt álló házaspárok körében szintén népszerű a lakáshitel és a babaváró kölcsön.
Lakáshitel Gyakori Kérdések
Mennyi hitelt kaphatok?
A felvenni kívánt összeg nagyságát a következő három dolog határozza meg: igazolt havi jövedelem, futamidő és kamatperiódus hossza, fedezet értéke. A jövedelem mértéke a következő módon határozza meg a törlesztő nagyságát 10 éves kamatperiódus esetén:
- ha a családi jövedelem 500.000 Ft alatt van, akkor ennek az összegnek legfeljebb 50%-át költheted a hitel törlesztésére
- ha a jövedelem agyobb, mint 500.000 Ft, akkor a havi családi kassza akár 60%-a is terhelhető Ha neked például 300.000 Ft a nettó jövedelmed, akkor 150.000 Ft alatti havi törlesztővel érdemes számolni. A lakáshitel összege akár 130 millió forint is lehet. Ez az építeni vagy megvásárolni kívánt lakás értékének legfeljebb 80%-át teheti ki. Van, hogy csak az ingatlan értékének 60-70%-ig mennek el a bankok.
Mikor kapom meg a lakáshitelt?
A teljes igénylési folyamat és folyósítás akár 1 - 1,5 hónapot is igénybe vehet. Lakáshitel esetén a bank alaposan meg fogja vizsgálni a jövedelmed, a fedezet értékét is felbecsüli, valamint több dokumentumot is bekérhet a hitelbírálat során, amelyek beszerzése napokig elhúzódhat.
Milyen költségekkel jár a lakáshitel igénylése?
A lakáshitel igénylése nem ingyenes, a vele járó költségek akár a 100.000 forintot is elérhetik. A következő díjakat és költségeket kell fedezni:
- értékbecslés – kb. 30.000 Ft
- közjegyzői díj – a hitelösszeg kb. 0,5-1%-a
- földhivatali díjak (jelzálogbejegyzés illetéke, tulajdoni lap, térképmásolat)
- szerződéskötési díj
- folyósítási jutalék – a hitelösszeg 1-2%-a
- műszaki szemle díja (szakaszos folyósítás esetén) – 10.000-15.000 forint alkalmanként A bankok különböző akciók keretében akár el is engedhetnek bizonyos díjakat. Ne feledd, hogy ezeken a díjakon kívül ingatlanvásárláskor vagyonszerzési illetéket is kell fizetned, ami az ingatlan értékének 4%-a.
Milyen kamatperiódust válasszak?
Hosszú távon lehet, hogy a változó kamatozás miatt nagyobb pénzösszeget fogsz visszafizetni a banknak, mintha egy fix kamatozású hitelt választottál volna. Megtörténhet, hogy a kamatláb az évek során olyan szintre fog emelkedni, hogy egy idő után nem fogod tudni tovább fizetni a törlesztőt, és emiatt elveszíted a lakásodat.
Mire használható a lakáshitel?
Az államilag támogatott lakáshitelek a piaci kamatozásuakkal ellentétben csak új ingatlan vásárlására, építésére vagy meglévő lakás korszerűsítésére használhatóak.
A bankok bizonyos feltételek mellett pénzügyi segítséget nyújtanak a lakáshitelt igénylőknek, akik elkövetkezendő évek során részletekben, kamatostól vissza kell majd fizessék a kölcsönbe vett pénzösszeget.
Mivel több tíz millió forintról is beszélhetünk, a törlesztés akár évtizedekig is eltarthat.
Lakásvásárlás esetén a bank a pénzt az eladó számlájára fogja utalni.
Ha építkezésről van szó, akkor a folyósítás több szakaszból fog állni.
A jelzáloghitel kedvezőbb kamatozású, mint a többi típusú hitel. Ez azért van, mert a bank számára a jelzálog miatt sokkal biztonságosabb egy lakáshitelt folyósítani, mint például egy fedezetlen személyi kölcsönt.
Jelzáloghitel vagy lakás hitel?
A jelzáloghiteleknek két nagy csoportjuk van:
lakáscélú jelzáloghitel
A két konstrukció igénylésben és feltételekben is hasonlít egymásra, viszont pénzügyileg nagy különbség van közöttük. A lakáshitel kizárólag lakáscélra vehető fel, a szabad felhasználású jelzáloghitel összegét viszont bármire elköltheted.
Ház vásárlás hitel segítségével - a különbség
A szabad felhasználású hitelek drágábbak a lakáshitelnél. Az eltérő kamaton kívül a maximális futamidőben is található különbség, ezért a szabad felhasználású jelzáloghitelek jellemzően nagyobb törlesztőrészlettel rendelkeznek.
A lakásvásárlási hitel további előnye az, hogy korszerűsítés esetén az értékbecslésnél a lakás jövőbeli árát veszik figyelembe. Ez azt jelenti, hogy átlagosan nagyobb hitelösszeget kaphatsz, ha a lakáshitelt választod.
Amennyiben lakáscélra vennél fel hitelt, a jelzálogon alapuló lakáshitelnél nem kapsz kedvezőbb ajánlatot.
Lakáshitel feltételei
Minden banknál más feltételek mellett lehet lakáshitelt igényelni, azonban vannak olyan általános elvárások, amelyek mindegyik pénzintézetnél megtalálhatóak:
legalább 18 éves kor
legyen 75 évnél fiatalabb az igénylő a futamidő lejártakor
magyar lakcím
stabil jövedelem és legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony
rendelkezni kell a bank által előírt minimális önerővel
nem lehetsz fent a KHR listán negatív/passzív KHR státusszal
Igényléshez szükséges dokumentumok
személyi igazolvány
lakcímkártya
jövedelemigazolás
legalább 6 havi tranzakciókat tartalmazó bankszámlakivonat
adásvételi szerződés
alaprajz
építési engedély
tulajdoni lap
értékbecslési szakvélemény
banki formanyomtatványok
Önerő
A lakás hitel igényléséhez önerőre és megfelelő fedezetre is szükség van.
A lakáshitel önrész legalább 10% kell legyen. Ez azt jelenti, hogy lakásvásárlás vagy építkezés esetén a szükséges pénznek legkevesebb 10%-át neked kell állnod. A bank a szükséges összegnek maximum 90%-át fogja kitenni.
Az önerőre egyes esetekben nincs szükség, ha az ingatlanfedezet mellett egy pótfedezéket vagy egy adóstársat is bevonsz a szerződésbe.
Fedezet
A lakáshitel fedezete kizárólag lakóképes ingatlan lehet: ezzel fogod biztosítani, hogy a bankot nem éri kár abban az esetben, ha később nem tudod visszafizetni a hitelt.
A legtöbb esetben a vásárolni vagy építeni kívánt ingatlan lesz a fedezet.
Kiegészítő fedezet
A szerződésbe kiegészítő ingatlan is bevonható, ami javíthat a hitel feltételein. A következő vagyontárgyakakat mind elfogadják kiegészítő fedezetként:
lakóház
hétvégi ház, nyaraló
építési telek
üzlethelyiség
garázs
Ne feledd, egy ingatlan akkor fogadható el zálogként, ha az értéke megegyezik vagy nagyobb a bank által megkövetelt minimális értéknél.
Több információ a fedezetrőlAz értékbecslés
Az ingatlannal kapcsolatos értékbecslés szakvélemény alapján történik.
Az értékbecslői céget nem neked kell megkeresned, ugyanis ez a bank feladata lesz. Az egész folyamat helyszíni szemlével kezdődik, amely során a következőket vizsgálják felül:
megnézik az ingatlan dokumentumait
ellenőrző méréseket végeznek az alaprajz szerint
megvizsgálják a lakás műszaki állapotát
képeket készítenek az ingatlanról
ellenőrzik az ingatlan környékét
A helyszíni szemle általában pár órát vesz igénybe, azonban ennek az időtartama az ingatlan és a telek méretétől függ.
Az értékbecslés teljes folyamata 1-2 munkanapot tart. A hitelt egészen addig nem lehet igényelni, ameddig az értékbecslés eredménye nem születik meg.
Az ingatlan ára
A fedezetként felajánlott lakás ára óriási szerepet játszik a hitelösszeg meghatározásában. Mivel a felvehető összeget az ingatlan piaci értéke szerint határozzák meg, ezért ingatlan hitel igényléskor minden érdeklődő teljesen személyreszabott ajánlatot kap.
A bank nem ad akkora hitelösszeget, mint amekkora a felajánlott lakás piaci értéke. A bankok a hitelbiztosítéki érték szerint finanszírozzák a kölcsönt, aminek a mértéke minden pénzintézetnél eltérő.
Jelzálogjog
Mielőtt lakásvásárlási hitel mellett döntenél, érdemes egy kicsit elgondolkodni a jelzálogjog súlyán.
Ha a lakásodra jelzálog kerül, akkor a bank szabadon élhet az ingatlannal. Ez azt jelenti, hogy ameddig törleszted a hitelt, nem lesznek problémáid, viszont ha nem sikerül fizetni, akkor a felajánlott ingatlant akár el is veszítheted.
Jelzálog előnyei
Alacsonyabb kamattal tudsz hitelt felvenni
Hosszú futamidővel kicsire csökkentheted a törlesztőrészletet
Választhatsz rövidebb futamidőt, így hamar megszabadulsz a hiteltől
Jelzálog hátrányai
Az ingatlan eladásához a bankot is be kell vonni és nem minden esetben valósítható meg
Nehezebben válthatsz munkahelyet, ugyanis a törlesztéshez állandó jövedelemre lesz szükséged
Nagyobb az elkötelezettség, mint egy személyi kölcsön esetén
A jelzálogjog megkönnyíti a hitelezést a bank számára, hiszen ő biztos garanciát kap afelől, hogy a hitelbe adott pénzösszeg meg fog térülni. A hitelfelvevőnek el kell gondolkodnia azon, hogy a jelzálog milyen hosszú távú felelősségekkel jár.
Lakáshitel kamat típusai
A lakáshitel lehet változó vagy fix kamatozású. A kamat különböző referenciaindexekhez kötött, amelyre kamatfelár kerül.
Fix kamatozás
A kamat a futamidő végéig rögzített, nem változik. Így könnyebb az előretervezés.
Kiszámítható, hogy mennyi lesz a havi fizetett összeg és biztosabb lehetsz abban, hogy képes leszel visszafizetni a banknak a felvett hitelt.
Előnyei
előre tudni fogod, hogy havi szinten mekkora törlesztőt kell fizess
könnyebben beoszthatod a pénzügyeidet
Hátrányai
nagyobb a kamat, mint egy változó kamatozású hitel esetén
Változó kamatozás
A bank kamatperiódusokat állít fel.
Ha például 6 hónapos a kamatperiódus, akkor a hitel törlesztője egy évben kétszer fog változni.
Egy periódus tarthat akár több évig is, hiszen 3, 5 vagy 10 éves periódusokkal is gyakran lehet találkozni.
Előnyei
alacsonyabb kamat
Hátrányai
nagyobb a kockázat, mivel nem tudhatod, hogy a jövőben hogyan fog változni a kamat
mivel nagy összegről beszélünk, egy esetleges kamatnövekedés miatt többet fizethetsz
Futamidő és törlesztés
A futamidő lehet rövid vagy hosszú, hiszen 2 évtől akár 35 évig is terjedhet.
Rövid futamidő
Akkor érdemes igénybe venni, ha minél hamarabb ki szeretnéd fizetni a hitelt.
Ebben az esetben nagyobb lesz a törlesztő, viszont nem lesz akkora probléma a fix vagy változó kamatválasztás.
Hosszú futamidő
Olyan személynek előnyös, akinek alacsony a fizetése és kicsi törlesztőket szeretne fizetni.
Könnyebb a törlesztés, a havi kifizetendő összeg pedig kisebb lesz.
Hosszú futamidőnél érdemes akár több évre előre fixálni a kamatlábat.
JTM korlát lakáshitelnél
A JTM korlát minden ingatlanfedezetű hitelre érvényes: a jövedelmed csak bizonyos mértékig terhelhető, tehát meg van határozva, hogy a bevételednek legfeljebb mekkora részét használhatod hiteltörlesztésre.
Az aktuális szabályozások alapján ez a következőképpen néz ki:
| Kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
Előtörlesztés lakáshitelnél
A lakáshitel előtörlesztésére bármelyik kereskedelmi bank lehetőséget ad. Ahhoz, hogy elő tudjál törleszteni, legalább 3 havi törlesztőrészletet kell előre kifizetned.
Lakáshitel előtörlesztés esetén két lehetőség közül választhatsz:
csökkented a törlesztőrészletet, a futamidő változatlan marad
csökkented a futamidőt, a törlesztőrészlet változatlan marad
Ne feledd, hogy az előtörlesztésre előtörlesztési díjat számolnak fel. Évente 200.000 Ft-ig ingyenes az előtörlesztés, viszont az efeletti összegekre a következő díjak érvényesek:
ha a hátramaradt futamidő több 1 évnél, akkor a díj az előtörlesztett összeg 1%-a
amennyiben a hátramaradt futamidő 1 évnél rövidebb, a díj mértéke 0.5%
Végtörlesztés esetén hasonló mértékű díjakra kell számítani.
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel egy minősítés, amelyet a Magyar Nemzeti Bank ad bizonyos előre meghatározott feltételeket teljesítő lakáshiteleknek.
Jellemzői
gyorsan elbírálható és folyósítható
csak egyenlő havi törlesztőrészletekkel törleszthető
5, 10 vagy 15 kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású
a kamat a referenciaindexnél legfeljebb 3,5%-kal lehet magasabb
igényléskor kevesebb kiadást kell állni
a folyósítási díj alacsony, legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a
Támogatott hitelek, állami támogatások
A következőkben olyan banki termékeket, támogatásokat fogunk bemutatni, amelyek kedvezőbb alternatíváit jelenthetik a lakáshitelnek.
Zöld Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
2023 áprilisától elérhető a zöld célokra igényelhető Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel, amely a hagyományos lakáshitelnél egy sokkal kedvezőbb konstrukció azok számára, akik zöld célra akarnak kölcsönt felvenni.
A zöld hitel egyfajta válasz a folyamatosan növekedő energiaárakra, mivel ösztönzi a lakások energiahatékonyságának a fejlesztését, és az új, modern lakások megépülését.
A hagyományos Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelhez képest a zöld verzió több szempontból is előnyös:
Zöld lakáshitel jellemzői
A bank a díjak egy részét át kell vállalja
Kamatkedvezmény járhat mellé
Új lakás megvásárlására, építésre, illetve felújításra is használható
2024 elejétől teljesen online igényelhető
Hogyha legalább BB energetikai besorolású ingatlanba szeretnél költözni, akkor jelenleg a Zöld hitel lesz a legjobb választásod.
CSOK
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) új lakás vásárlásához vagy építéséhez, valamint használt lakás vásárlásához vagy építéséhez igényelhető vissza nem térítendő állami támogatás.
A CSOK a családalapítást segíti elő, tehát gyereket nevelő házaspárok által igényelhető.
A támogatott összeg a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függ, 3 vagy több gyerek esetén akár 10 millió forintban is részesülhetsz.
Érdemes azt is megjegyezni, hogy a CSOK támogatással együtt kedvezményes lakáshitelt is igényelhetsz. Két gyerek esetén 10 millió forint, három vagy több gyerek esetén 15 millió forintnyi kamattámogatott lakáshitel igényelhető.
Jellemzői
új lakás építésére vagy vásárlására használható
a kamat a futamidő egészére fix 3%
a hitel legfeljebb 25 évre kamattámogatott
A CSOK-kal egybekötött lakáshitelekhez szükséges önerő akár a CSOK támogatás összegéből is kitehető.
CSOK Hitel
A CSOK állami támogatás mellé kedvezményes hitelt is fel lehet venni, ami állami kamattámogatással érhető el. A hitelösszeg az ingatlan piaci értékétől és a gyerekek számától is függ.
Jellemzői
Futamidő végéig fix 3%-os kamat
Akár 15 millió forintos hitelösszeg
A kamattámogatás legfeljebb 25 éves futamidőre kapható
A CSOK-ra való jogosultság nem jelenti azt, hogy a hitelt is felveheted. Vannak olyan plusz feltételek, amelyeknek meg kell felelni.
Feltételek
Kizárólag házaspárok kérvényezhetik
Nem szerepelhetsz a KHR listán
Legalább az egyik igénylő 40 év alatti kell legyen
Lakáshitel elengedése
Az állam támogatja az olyan családokat, amelyek lakáshitelt törlesztenek és gyereket nevelnek:
a második gyerek megszületése után 1.000.000 Ft-os hitelelengedést kapsz
amennyiben megszületik a harmadik gyermek, további** 4.000.000 Ft** igényelhető
minden további gyerek után** 1.000.000 Ft** elengedés jár.
Korábban csak a harmadik gyerek után járt kedvezmény, azonban az állam 2019-ben kedvezőbbé tette a feltételeket.
Feltételek
az igénylőnek a hitelt fedezetül szolgáló ingatlanban legalább 50%-os tulajdonjoga kell legyen
a 18 év alatti gyermekek a szülőkkel közös hártartásban kell éljenek
az igénylőnek nem lehet köztartozása, és nem lehet büntetett előéletű
Áthidaló kölcsön
Ha új ingatlanba költöznél, viszont nem szeretnél addig várni, ameddig a régi ingatlanodra vevőt találsz, akkor az áthidaló kölcsön segítségedre lehet.
Ezzel a hitellel azt tudod megoldani, hogy a régi és az új ingatlanod is egy ideig a tulajdonodban legyen.
Több információ az áthidaló kölcsönrőlIngatlan, mint befektetés
Egy ingatlan megvásárlása nagy kiadást jelent, viszont ha lakáshitelt választasz, akkor könnyebben tudod fedezni ennek összegét. Ha hosszú távon szeretnél az ingatlanban élni, akkor akár befektetésként is tekinthetsz rá.
A lakásárak folyamatosan emelkednek, ez pedig azt eredményezi, hogy napjainkban a megvásárolt ingatlanok csaknem 50%-a kizárólag befektetés céljából kerül megvételre. Az alábbi grafikon azt mutatja, hogy az utóbbi 10 évben országszerte átlagosan mennyibe kerültek az ingatlanok:
Az ingatlanárak és a piaci kereslet növekedő tendenciája miatt érdemes saját ingatlant vásárolni. Ne feledd, nagyon fontos az, hogy az ingatlan milyen adottságokkal rendelkezik és milyen környéken helyezkedik el.
Lakáshitel igénylése
Legyen szó házépítésről, bővítésről, újításról - a lakáshitel sok ember számára jelenthet megoldást.
Egy előminősítés után megtudhatod, ha kaphatsz lakáshitelt a kiválasztott banktól.
Görgess az oldal tetejére
Az oldal tetején található ingatlanhitel kalkulátor listában összefoglaltuk a legjobb lakáshiteleket.
Hasonlítsd össze a különböző ajánlatokat
A megadott paraméterek alapján rendezni tudod a hiteleket és megnézheted a legjobb ajánlatokat.
Válaszd ki a számodra megfelelő hitelt
Keresd meg a neked szimpatikus terméket és klikkelj a nyíl alakú gombra.
Kérj visszahívást
A bank oldalán további információkat olvashatsz a hitelről. Ha megfelelnek a feltételek, akkor kérj visszahívást a banktól, vagy fáradj be a bankfiókba.
A hitelbírálat menete
Értékbecslés. Az igénylés benyújtását követően fogják felbecsülni az ingatlan piaci értékét.
Hitelbírálat. Ha minden szükséges dokumentum beküldésre került, akkor az értékbecslés után meghozzák a döntést.
Szerződéskötés. A pozitív hitelbírálat után megköthető a szerződés a bankkal.
Folyósításhoz szükséges feltételek. A bank leellenőrzi, ha a folyósításhoz szükséges feltételek teljesülnek. Ilyen feltétel lehet például a lakásbiztosítás megkötése is.
**Folyósítás. **A bank a hitelösszeget a kitüntetett számlára, egy összegben fogja utalni.
Jelzálog bejegyzése. Az utolsó lépésben a Földhivatalnál bejegyzésre kerül az ingatlanra vonatkozó jelzálogjog.
Ha ezek teljes mértékben megfelelnek, akkor elkezdheted összegyűjteni az összes szükséges iratot. Az egész folyamat több hetet is igénybe vehet, és a folyósítás elkezdéséig akár 1 hónapot is várnod kell.
Válaszd ki a számodra legmegfelelőbb lakáshitelt a Financer.com lakáshitel kalkulátor segítségével, és költözz be minél hamarabb álmaid otthonába!
Elkötelezettségünk az átláthatóság mellett
A Financer.com-nál elkötelezettek vagyunk pénzügyei segítésében. Minden tartalmunk betartja Szerkesztési Irányelveinket. Nyíltan kommunikálunk arról, hogyan értékeljük a termékeket és szolgáltatásokat az Értékelési Folyamatunkban, és hogyan termelünk bevételt a Hirdetői Tájékoztatónkban.