Mennyi hitelt kaphatok?
A jövedelmed 25-60%-át fordíthatod hitel törlesztésére. Ezt az arányt nem csak a jövedelem nagysága, hanem a kamatperiódus és hitelösszeg is meghatározza.
14 perc olvasás | Hitelek
- A felvehető hitel mértékét leginkább a jövedelmed nagysága fogja meghatározni. Ez főleg a személyi kölcsönnél igaz, amely nem működik ingatlanfedezettel.
- Alacsony jövedelemmel is van lehetőséged hitelt felvenni, viszont vigyáznod kell, hogy a hitel kondícióit a jövedelmed nagyságához igazítsd.
- Ha hosszú futamidőt választasz, akkor a hitel törlesztése könnyebb feladat lesz, viszont hosszú távon több pénzt fogsz pluszba fizetni a bank számára.
Hitelfelvétel esetén szabály írja elő, hogy a jövedelmed teljes összegének legfeljebb hány százalékát használhatod fel banki hitel törlesztésére.
Azért szükséges ezt az összeget meghatározni, mert ellenkező esetben sokan vennének fel olyan magas törlesztőrészletű kölcsönöket, amelyeket a későbbiekben nem tudnának rendszeresen törleszteni.
Feltétel szerint minden személynek rendelkeznie kell érvényes munkáltatói igazolással ahhoz, hogy hitelt tudjon felvenni. Amennyiben a hitelfelvevőnek saját cége van, az adóhatóságtól kérhet igazolást.
Mekkora hitelt vehetek fel? - a jövedelem terhelése
A jövedelem hitellel való terhelésének arányát nem csak a jövedelem, hanem a kamatperiódus is befolyásolja. Ezt az arányt az időnként változó JTM korlát mutatja meg.
A JTM korlátot másképp számolják a fogyasztási hiteleknél és a jelzáloghiteleknél.
A fizetés hány százaléka lehet hitel?
A jövedelemre a JTM szabály érvényes: ez határozza meg, hogy a fizetésednek legfeljebb hány százalékát használhatod fel hiteltörlesztésre.
A JTM mértéke szabad felhasználású hiteleknél, illetve jelzálog alapú hiteleknél különbözik. A következő mértékekkel kell számolni:
JTM szabály fogyasztási hiteleknél
| Jövedelem mértéke | Törlesztésre fordítható mérték |
|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 60% |
JTM szabály jelzálog alapú hiteleknél
| Jövedelem mértéke/kamatperiódus | 5 éves | 5 és 10 éves | legalább 10 éves |
|---|---|---|---|
| 600.000 Ft alatti jövedelem | 25% | 35% | 50% |
| 600.000 Ft vagy ennél nagyobb jövedelem | 30% | 40% | 60% |
A bemutatott arányok akkor változhatnak, ha a hitel nem fix kamatozású, hanem például kamatos kamattal működik.
A kiadások fontossága
A jövedelmed mértéke mellett azt is figyelembe kell venni, hogy milyen kiadásokkal rendelkezel.
Hiába van 300.000 Ft-os jövedelmed, ha annak a 90%-át a kiadásaid fedezésére költöd. Lehet, hogy egy másik ügyfél 200.000 Ft-os jövedelemmel nagyobb hitelt kaphat nálad.
Saját magadnak is ki tudod számolni azt, hogy a jövedelmednek mekkora részét tudnád törlesztésre fordítani. Ehhez csak a kiadásaid mértékét kell felvázolni:
| Bevétel típusa | Összeg |
|---|---|
| Munkabér | 250.000 Ft |
| Teljes bevétel | 250.000 Ft |
| Kiadás típusa | Összeg |
| Lakhatás | 100.000 Ft |
| Közlekedés | 30.000 Ft |
| Élelmiszer | 45.000 Ft |
| Egészségügy | 10.000 Ft |
| Sport | 5.000 Ft |
| Teljes kiadás | 190.000 Ft |
| Felhasználható összeg | 60.000 Ft |
A fenti jövedelem és költségvetés mellett az ügyfél 60.000 Ft-ot tudna hiteltörlesztésre költeni. Természetesen csak akkor használhatja fel mind a 60.000 Ft-ot, ha a JTM szabály a kamatperiódus alapján ezt megengedi.
Változó kamat
A JTM korlát változatossága a hitelek kamatának köszönhető. Egy banki hitel kamata egy bizonyos változótól függ, amely nincs a bankhoz kötve.
Ilyen változóként viselkedik például a BUBOR (bankok közötti kamat) vagy egy állampapír hozama. Ehhez a változóhoz adódik hozzá a kamatfelár, ami viszont mindig egy fix százalék.
Jellemző, hogy egy hosszú futamidejű (például 20 éves) hitelnél a kamat egy idő után megnövekszik.
A kamat növekedésével a törlesztőrészlet is megnő, ezért a jövedelem és a hitel törlesztőrészletének arányát szükséges előre kiszámolni.
A változó kamatnak köszönhető, hogy a jövedelem terhelhetőségét a hitel futamidejéhez és a kamatperiódushoz kötik.
Szükséged van egy kis extra készpénzre?
Találd meg a legjobb személyi kölcsönt percek alatt az összehasonlításunk segítségével. Teljesen ingyenes, regisztráció nélkül!
Hitelek fajtái
Igényelhető hitelösszeg különböző hiteltermékeknél
A hitelösszeg mértéke nem csak az ügyféltől, hanem magától a banktól is függ. Mielőtt egy bizonyos hiteltermék mellett döntenél, ismerkedj meg a többi alternatív termékkel is.
Mennyi hitelt vehetek fel? Mennyi lakáshitelt kaphatok?
Minden hiteltermék más tulajdonságokkal rendelkezik, ami azt jelenti, hogy más-más célokra nyújtanak megoldást. A felvehető hitelösszegek is eszerint változnak:
| Hiteltermék | Minimum hitelösszeg | Maximum hitelösszeg |
|---|---|---|
| Személyi kölcsön | 40.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| Szabad felhasználású jelzáloghitel | 500.000 Ft | 60.000.000 Ft |
| Lakáshitel | 500.000 Ft | 100.000.000 Ft |
| Folyószámlahitel | 50.000 Ft | 3.000.000 Ft |
| Hitelkártya | 150.000 Ft | 3.500.000 Ft |
Azt is fontos megjegyezni, hogy a bankok között még ugyanannál a hiteltípusnál is léteznek eltérések.
Mivel egyáltalán nem mindegy, hogy egy hitelt melyik banktól igényelsz, ezért döntés előtt érdemes összehasonlítani a különböző ajánlatokat.
Elfogadott jövedelmek
A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el elsődleges jövedelemként:
magyar vagy külföldi munkabér
vállalkozói jövedelem
öregségi nyugdíj
rokkantsági vagy ellátási nyugdíj
életjáradék vagy bányászjáradék
Amennyiben az elsődleges jövedelem nagysága megfelel a kritériumoknak, akkor a másodlagos jövedelem megléte tovább segíthet a hitelösszeg növelésében.
A személyi kölcsönöknél az alábbiakat fogadják el másodlagos jövedelemként:
GYES, GYED, GYET
családi pótlék
bérleti díj
házastársi tartásdíj
bérbeadásból származó jövedelem
cafetéria
Ne feledd, a másodlagos jövedelem önmagában még akkor sem fogadható el hitelfedezetként, ha elég nagy bevételt biztosít.
Fedezet értéke
Ha olyan hitelt veszel fel, amihez ingatlanfedezet szükséges, a maximálisan felvehető hitelösszeget az ingatlan piaci értéke is befolyásolja.
A bankok legfeljebb az ingatlan értékének 90%-áig finanszíroznak, viszont ez az arány a lakás adottságaitól is függ. Egy vidéki lakást lehet, hogy csak 50-60%-ig számolnak be. A fennmaradó összeget önerőként kell kifizetni.
Ez az új változtatás nem kedvező azoknak a személyeknek, akik átlagos vagy alacsonyabb jövedelemmel rendelkeznek, viszont rövid futamidejű hitelt szeretnének felvenni.
Ezek a személyek akkor sem vállalhatnak magasabb törlesztőrészletet, ha a korábbi hiteleiket is gond nélkül tudták törleszteni.
Hitelfelvétel alacsony jövedelemmel
Hitelfelvétel esetén az alacsony jövedelem mindenképpen hátrányt fog jelenteni.
Ugyan vannak olyan hiteltermékek, amelyek minimálbér meglétében is igényelhetőek, viszont ezek sokszor nem nyújtanak megfelelő megoldást.
Alacsony jövedelem esetén előnyös lehet:
adóstársat bevonni a hitelszerződésbe
másodlagos jövedelemre szert tenni
passzív jövedelemre szert tenni
hosszú futamidőt igényelni
A jövedelem mértéke mellett fontos az is, hogy a pénz milyen forrásból származik. A rendszerességet szintén ellenőrizni szokta a bank, amit általában egy bankszámlakivonat segítségével tesz meg.
Gyakran Ismételt Kérdések
Melyik a legkisebb hitelösszeg, amit fel lehet venni?
A legkisebb személyi kölcsön 40.000 Ft-os hitelösszeggel rendelkezik.
Mennyi hitelt vehetek fel maximum?
A magánszemélyek számára kínált hitelek közül a lakáshitelnek van a legnagyobb hitelösszege. Egyes bankoknál akár 100.000.000 Ft-os hitelösszeg is kapható, természetesen csak a megfelelő feltételek betartásával.
Az adóstárs segíthet a nagyobb hitelösszeg megkapásában?
Igen. Mivel az adóstárs extra biztonságot jelent a bank számára, ezért a legtöbb esetben egy adóstárs bevonása javíthat a hitel kondícióin.
Mi az a JTM szabály?
A JTM szabály azt mutatja meg, hogy a jövedelmed mekkora részét használhatod hiteltörlesztésre aszerint, hogy milyen hitelt veszel fel.
Mennyi hitelt kaphatok minimálbérre?
Ha személyi kölcsönt igényelsz, akkor minimálbér mellett is kaphatsz pár millió forintos hitelösszeget. Ez főleg akkor igaz, ha hosszú futamidőt választasz. Hitelkártyát szintén lehetőséged van minimálbérrel igényelni.
Mennyi hitelt kaphatok lakásvásárlásra?
Ha lakásvásárlásra igényelsz lakáshitelt, akkor a hitelösszeget mindig a megvásárolt lakás piaci értéke alapján határozzák meg. Ez legfeljebb az ingatlan árának 80%-a lehet.
Elkötelezettségünk az átláthatóság mellett
A Financer.com-nál elkötelezettek vagyunk pénzügyei segítésében. Minden tartalmunk betartja Szerkesztési Irányelveinket. Nyíltan kommunikálunk arról, hogyan értékeljük a termékeket és szolgáltatásokat az Értékelési Folyamatunkban, és hogyan termelünk bevételt a Hirdetői Tájékoztatónkban.
Hozzászólások
Nincs bejelentkezve