Vállalkozói hitel

Egy vállalkozói hitel nagy segítség lehet a vállalkozás fejlődésében és növekedésében. Hasonlít a személyi kölcsönhöz, viszont ez a termék a cégek igényeire van szabva.

A vállalatok élete sokkal összetettebb, tele van nehézségekkel, megpróbáltatásokkal, ezért egy kisvállalkozói hitel megkötése erősebb feltételekkel jár.

A kamatláb rögzített, kisvállalkozások és induló vállalatok számára egyaránt ideális. Egy vállalkozás elindítása és működtetése érzelmileg és pénzügyileg nagyon megterhelő.

Az utóbbira megoldást jelent egy pénzügyi hitel. A tőke bölcs felhasználása kulcsfontosságú lehet a siker eléréséhez.

Hogyan segít és mire használható?

• megmentheti a céget a nehéz idők során

• **gyors tőkehozzáférést **tesz lehetővé

• segít a terjeszkedésben, ami a profit növekedéséhez vezethet

• **váratlan költségek fedezésére **is szolgálhat

A megfelelő kezdő vállalkozói hitel segítségével bármilyen szükségletet meg lehet oldalni.

Az igényelt hitelösszeg felhasználható:

• beruházásra

• a cég bővítésére

• új szerszámok, gépek, munkaeszközök, alapanyag vagy készlet vásárlására

• felújításokra

• növekedéshez, terjeszkedésre

• működtetési költségek átmeneti finanszírozására

• szabad célra

• régebbi hitel kiváltására

• pályázatok előfinanszírozására

A hitel felhasználhatóságát a kiválasztott hitel típusa határozza meg. A legtöbb vállalkozói hitel ingatlanvásárlásra is felhasználható.

Vállalkozói hitelek típusai

Cél szerint

• kötött – a kölcsönt csak előre meghatározott kiadások fedezésére lehet felhasználni

• szabad – nincs meghatározva, hogy a vállalkozó hitel mire lesz felhasználva

Az, hogy milyen típusú hitelt kaphatsz és melyek lesznek a feltételek nagy részben függnek:

• a vállalkozás régiségétől

• pénzügyi helyzetétől

• múltjától

• jövőbeli terveitől

A hosszú távú és fedezet mellett kötött vállalkozási hitelek általában alacsonyabb feltételekkel vehetők igénybe, mint a rövid távú, fedezet nélkül kötöttek.

A legtöbb esetben kedvezményes kamatozás és alacsony törlesztőrészlet mellett is igénybe lehet venni egy hitelt, akár 15 évig tartó futamidővel.

Hitel kezdő vállalkozásoknak fedezet nélkül

A legtöbb vállalkozói hitel fedezettel működik, hiszen sokuk magas hitelösszeget biztosít, ezért a bank számára nyújtani kell valami biztosítékot. A fedezet a legtöbbször ingatlan: lehetőleg olyan, amelyik a cég tulajdonában áll.

Vannak azonban olyan hitelek is, amelyek nem követelik meg a fedezetet, ezért az induló vállalkozások is találhatnak számukra megfelelő konstrukciót.

Fedezettel kapható hitelek

• projekthitel

• Széchenyi Hitelek

Fedezet nélkül kapható hitelek

• faktoring

• folyószámlahitel

Kezdő vállalkozói hitel feltételei

Vannak olyan alapvető feltételek, amelyeket a bankok hiteltípustól függetlenül megkövetelnek.

Vállalkozói kölcsön esetén több kizáró okot kell szem előtt tartani, mint egy személyi kölcsönnél, hiszen egy komplexebb és kockázatosabb konstrukcióról beszélünk.

Kizáró okok

• Tartozás. A nem kifizetett hitel és az adótartozás bekavarhatnak az igénylésnél. KHR listások semmilyen esetben nem kaphatnak ilyen hitelt.

• Túl fiatal vállalkozás. A legtöbb hitelterméknél elvárják a legalább egy sikeresen lezárt üzleti év meglétét.

• **Önerő. **A kölcsönök nagy részénél előírják a minimális önerő meglétét. Általában 10-30%-os mértékre lehet számítani.

• Csődeljárás. A szóban forgó cég nem lehet felszámolás vagy csődeljárás folyamatában.

• **Végrehajtás. **A bankok nem nézik jó szemmel, ha a cég nevén korábban végrehajtás történt.

• Engedélyek hiánya. A cégnek rendelkeznie kell a beruházás megvalósítására és a tevékenység folytatására vonatkozó engedélyekkel.

A felsorolt előírásokon kívül a bankok hiteltípustól függően további feltételeket tűzhetnek ki. A továbbiakban részletesen bemutatjuk a különböző termékeket és a bennük rejlő lehetőségeket.

Széchenyi Hitelek

A Széchenyi Hitel a Széchenyi Kártya Programba tartozó hitel, amely mikro, kis- és középvállalkozásoknak sokkal kedvezőbb feltételeket ajánl a többi banki hitelhez képest.

Jellemzői

• Hitelösszeg: 500.000 Ft – 1.000.000.000 Ft

• Futamidő: 1 - 10 év

• Türelmi idő: legfeljebb 2 év

Előnyei

• Állami kamattámogatással működik

• Nagy hitelösszeget is lehet választani

• A beruházás megkezdése után is lehet finanszírozni belőle

• Egyes hiteltípusoknál a törlesztés egy összegben történik

Széchenyi hitel felhasználása:

• a vállalkozáson belül szabad felhasználású, bármilyen célt meg lehet belőle valósítani

Beruházási hitel

A beruházási hitel mikro, kis- vagy középvállalkozások számára alkalmas, ezt a beruházás nettó összegére lehet igényelni.

Jellemzői

• Futamidő: 1 - 10 év

• Szükséges önerő: minimum 20%

• Türelmi idő: 1 év

A Beruházási hitel felhasználható:

• bármilyen fejlesztési célra, viszont a pénz felhasználását számlával kell igazolni

Forgóeszköz hitel

Forgóeszköz hitelt legalább 1 éve működő gazdálkodó szervezetek igényelhetik.

Jellemzői

• Hitelösszeg: legfeljebb 50 millió forint

• Futamidő: 1 év, tartós forgóeszköznél legfeljebb 3 év

Forgóeszköz hitel felhasználható:

• a vállalkozás forgóeszközeinek a finanszírozására (pl. az alapanyag beszerzése, készlet feltöltése vagy egyéb költségek fedezése)

Faktoring

A faktoringot Magyarországon kevesen használják, pedig a kicsi tőkével rendelkező vállalkozások számára egy előnyös alternatívája a többi hitelnek.

Faktoring által a vevőköveteléseket fogod finanszírozni, emiatt a vevőköveletések fognak biztosítékként szolgálni. A faktoring segít az áru megszakításmentes termelésében, ugyanis a beszállítót a bank fogja helyetted fizetni, ezt az összeget pedig csak később kell törleszteni.

Jellemzői

• Hitel mellé felvehető, de akár helyettesítheti is azt

• Önerő szükséges hozzá

• Általában kedvezőbb és olcsóbb a hitelnél

• Nem szükséges fedezet

• Hamar, pár munkanapon belül folyósítják

• A szerződést a szállító és a faktor köti

Előnyei

• Az eszközök hamarabb elkelnek

• Egy hitelhez képest gyorsabb és egyszerűbb az igénylése

• KKV-k is igénybe vehetik

• Pénzügyileg előreláthatóságot biztosít

A faktoring működése

• A cég szolgáltatást vagy árut nyújt az ügyfelek számára

• Az adósságról szóló papírok ezután a bankhoz kerülnek

• A bank fizetni fogja az adósság nagy részét

• A bank által kifizetett összeget a cég kamattal fogja visszafizetni

Faktoringot akkor érdemes igénybe venni, ha a vevőkövetelések folytonos kielégítése fontos tényezője a cég fenmmaradásának. Ez akkor is feltevődhet, ha a vállalkozás egy nagy megrendelést kap, viszont a termékek előállítását nem tudja finanszírozni.

Nem érdemes mindig egyből hitelhez fordulni, ugyanis a faktoring bizonyos esetekben tökéletesen megfelel a célod megvalósítására. Faktoring által rövidebb időre kötelezed el magad és kevesebb költséget fogsz pluszba fizetni.

Folyószámlahitel

Lehetőség van vállalkozások számára folyószámlahitel felvételére is, viszont nem mindig ez a legjobb választás. Ez előre nem látható, rövid lejáratú finanszírozási szükséglet fedezésére használható.

Előnyei

• Rugalmas, bármikor felhasználható hitelkeret

• Bármilyen célra elkölthető

• Nem kell hozzá fedezet

Hátrányai

• Alacsonyabb hitelösszeg

• Magas költségek

Projekthitel

A projekthitel olyan cégek számára kedvez, akik elsősorban ingatlanokkal foglalkoznak. Ezt a kölcsönt lakásépítésre, lakásfelújításra és egyéb projektek megvalósítására lehet felhasználni.

A projekthitelből finanszírozott ingatlan lehet bérbeadandó, elárverezendő lakás, kereskedelmi célú ingatlan és telek is.

Ilyen hitel esetén az esedékes befektetők is bevonhatóak a szerződésbe. Ha a vállalkozásnak van biztos támasza, akkor a bankok nagyobb eséllyel fognak kedvezőbb ajánlatot tenni.

Hitel cégeknek - melyiket érdemes választani?

Ha vállalkozói hitelt szeretnél igényelni, akkor elsősorban el kell döntened, hogy ezt a hitelt mire szeretnéd felhasználni. Szabad felhasználású kölcsönt keresel, vagy inkább választanál egy olcsóbb, célhoz kötött hitelt?

• hasonlítsd össze a hiteltípusokat és mérsékeld a kockázatot

• gondolkozz el azon, hogy milyen fedezetet tudnál biztosítani

• bizonyosodj meg arról, hogy a számodra legkedvezőbb hitelterméket választod

Szabad felhasználású és célhoz kötött hitelek

Vállalkozóként több szempontból is érdemes meggondolni, hogy szabad felhasználású vagy célhoz kötött vállalkozás hitelt szeretnél igényelni. A könnyebb döntés érdekében felvázoltuk a konstrukciók közötti különbségeket:

Mindkét terméktípusnak van erőssége, viszont érdemes megjegyezni, hogy szabad felhasználású vállalkozói hitelt kevés banknál lehet kapni.

Ha mindenáron ilyen terméket igényelnél, akkor egy egyszerű személyi kölcsön is kielégítő választás lehet számodra.

A legtöbb banknál kizáró feltételnek minősül a vállalkozás régisége. A hitelezőknek kockázatos a kezdő vállalkozások támogatása, kevés pénzintézettől igényelhető olyan cég számára hitel, amelynek nincs legalább 1 vagy 2 lezárt pénzügyi éve.

Ha egy bank hajlandó lesz felvállalni a finanszírozást, akkor ezt csak megfelelő ingatlanfedezet mellett fogja megtenni. Ez lehet céges vagy akár magán tulajdonú ingatlan is.

Kamatlábat befolyásoló tényezők

A kamat mindig fontos részét képezi a hiteltermék kedvezőségének. Mivel a kamatláb hozzájárul a költségekhez, ezért a bankok ennek mértékét fontos elvek alapján határozzák meg.

Kisvállalkozói hitelek esetén a pénzintézetek igyekeznek személyreszabott ajánlatokkal előhozakodni.

Ajánlattétel előtt a következő szempontokat veszik figyelembe:

• a cég üzleti terve

• a vállalkozás kora

• a vállalkozás típusa, működése

• a vállalkozás múltja, eddigi kimutatásai

• tőkeáramlás, profit mértéke

Általánosságban elmondható, hogy a bank a kamat meghatározásakor a kockázatot veszi figyelembe.

Minél nagyobb kockázatot kell vállalnia a banknak, annál nagyobb kamatot fog meghatározni.

Céges hitel példa

A kezdő vállalkozói hitel segít a cégek számára, hiszen a legtöbb esetben a hitel ára sokkal kevesebb az összegből származó profitnál.

Ennek a szemléltetése érdekében vegyünk egy példát. A cégvezető a hitelt a következő kondíciók mellett igényli:

• Hitelösszeg: 5.000.000 Ft

• Kamat: 1%

A vállalkozó az 5 millió Ft-ból terméket vásárol, a hitelért pedig havonta 1%-os kamatot kell fizessen. A termékek ezután 25%-os profittal kerülnek eladásra, a hitel pedig egy hónap után 100.000 Ft-ba fog kerülni.

Az adósság visszafizetése után a vállalkozó 1.150.000 Ft-os profitot tudhat magának, ugyanis az 1.250.000 Ft-os árrésből csak 100.000 Ft fogja a hitel költségét képezni.

Használd fel a hitelt okosan

A vállalkozásod számára az lesz a legfontosabb, hogy a hitelt valóban hasznos célra, okosan használd fel.

Olyan beruházást kell a hitelből finanszíroznod, amely a jövőben fejleszteni, növelni tudja a cégedet. A legtöbb esetben a következő fejlesztésekbe érdemes pénzt fektetni:

• olyan berendezés megvásárlása, amely növel a hatékonyságon

• építés vagy bővítés, cég területének növelése

• nagyobb beruházások megvalósítása

• készletek, nyersanyagok megvásárlása

• járművek megvásárlása

Mi szükséges a hitelképesség megvizsgálásához?

A hitelképességi vizsgálatnál a legtöbb esetben:

• szükséges lesz felmutatni az előző 1-2 év pénzügyi helyzetét

• ismertetni kell a bankkal a cég bevételeit és kiadásait

• figyelembe fogják venni az eddig elért eredményeket

• készíteni kell egy alapos üzleti tervet, amely részletesen tartalmazza a jövőre vonatkozó elképzeléseket

A bank meg fogja vizsgálni a vállalkozás főkönyvi kivonatát, az eddigi lezárt éveinek a mérlegét és a cég pénzügyi állapotát. Szükséges, hogy a cég igénylés előtt egy erős fedezettel rendelkezzen.

Ezen kívül figyelembe lesz véve a vállalkozás:

• fő tevékenysége

• vagyona

• tulajdonában levő ingatlanok, munkaeszközök és járművek

A hitelkérelemnek tartalmaznia kell az összes, bank által szükségesnek vélt dokumentumot. A hitelképességi vizsgálat csak a megfelelő dokumentumok jelenlétében történhet meg.

Az elemzést követően, ha a cég hitelképes, akkor a bank pontos ajánlatot fog adni a vállalkozásnak. Ha nem minden feltétel teljesül, akkor előfordulhat az is, hogy a kért pénzösszegnél alacsonyabbat ajánlanak fel.

Tartozások

Számít az is ha a cégnek van vagy volt már tartozása egy pénzintézet felé, vagy megtörtént, hogy nehezen tudott visszafizetni egy régebben felvett kölcsönt. Elbírálásra kerülnek a más cégek iránti tartozások is. Ha ezekből sok van és nagy összegűek, akkor elutasíthatják a hiteligénylést.

A legtöbb bank csak azt a bevételt fogja számba venni, amely a cég bankszámlájára érkezik.

Követelések és kötelezettségek

Bírálatkor a követelések (kiállított számlák, amelyek nem lettek kifizetve) és a kötelezettségek (olyan számlák, amelyeket még nem fizettünk ki) is figyelembe lesznek véve.

Ha sok a kiállított, fizetetlen számla, akkor a cég könnyen fizetésképtelen lehet, ha pedig sok az általa nem kifizetett számla, akkor akár per is kialakulhat.

Hiteligénylés okosan

Hiteligénylés során sok pénzt takaríthatsz meg, ha a következő lépéseket követed:

Készíts tervet és költségvetést

Készíts egy nagyon jó üzleti tervet és egy részletes költségvetést. A bankok komolyabb ügyfélként fognak kezelni és nagyobb eséllyel fognak hitelt adni akkor, ha pontos és precíz vagy.

Annyi pénzt vegyél fel, amennyire valóban szükséged van

Minél nagyobb hitelösszeget igényelsz, annál több pénzt fogsz a bank számára pluszba visszafizetni. Csak akkora összeget kérj, amekkorát valóban fel fogsz használni.

Egy részletes költségvetés elkészítése ebben is segíteni fog.

Válaszd ki a legrövidebb futamidőt

Válaszd ki a hitelösszeg alapján legrövidebb megengedett futamidőt. A hosszú futamidő szintén drágít a hitelen, még akkor is, ha a THM mértéke alacsonyabb lesz.

A beruházási hitel kalkulátor segít

Az oldal tetején található listában megtekintheted a legkedvezőbb vállalkozói hiteleket. Nézd meg, hogy melyik banknál melyik termékeket tudod elérni.

Mi fontos hiteligénylés előtt?

• a vállalkozás tevékenysége

• a vállalkozás pénzügyi helyzete

• korábbi profitok, kiadások

• lezárt évek eredménykimutatásai

• meglévő hitelek, tartozások

Mi fontos hiteligényléskor?

• üzleti terv

• költségvetés

• pénzügyi mutatók

• hitelcél

Csak a hitel segíthet?

Minden vállalkozás igénye egyedi. Ha a céged szeretnéd fejleszteni vagy bővíteni, akkor egy kölcsön felvétele előnyös lehet.

Gondolkozz el azon is, ha van-e más olyan finanszírozási lehetőség is, ami által elkerülhető a hitel felvétele. Ha nincs más megoldás, akkor egy jól megválasztott kölcsön lesz a legjobb megoldásod.

Értékeld a vállalkozás múltbeli teljesítményeit. Ha az üzleti tevékenység ingadozik, lehet, hogy nem a legjobb ötlet kölcsönt felvenni.

Ha új vállalkozást szeretnél indítani vagy a vállalkozásod nem alkalmas a vállalkozói hitelre, akkor egy szabad felhasználású személyi kölcsön is segítségedre lehet.

A Financer.com-on megismerheted a különböző bankok ajánlatait. Ha megtaláltad azt a hitelajánlatot, amelyik tökéletes számodra, akkor csak cselekedned kell!